2025年9月26日，由车百会研究院、十堰市经济和信息化局主办，十堰新能源与智能网联汽车零部件产业创新中心、十堰市专用汽车行业协会承办的“推动商用车金融保险服务创新”交流研讨会在湖北省十堰市成功举办。
会议邀请近70位来自政府、行业机构，以及整车、运营、智驾、金融保险、融资租赁等领域的企业代表出席。与会嘉宾包括中国物流与采购联合会物流与供应链金融分会副秘书长冯德良、中国汽研政研咨询中心创新发展部部长杨红松等行业机构专家代表，东风商用车、重汽、远程、福田、帕菲特、希迪、地上铁、顺丰、中通等整车、智驾、运营和物流等领域的企业代表，以及来自安鹏保险、人保财险、车车科技、长江财险、鼎和财险、大地财险、平安租赁、好用车租赁、鑫诚融资租赁等金融保险、融资租赁等领域的企业代表。会议由车百会副理事长刘小诗主持，十堰市经济和信息化局党组成员、副局长盛慧参会并总结发言，十堰市财政局党组成员、副局长尤勇出席活动。
会议围绕商用车金融保险服务面临的问题、创新需求和路径等议题，展开深入交流与研讨。
01
商用车金融保险创新更具紧迫性
从行业趋势看，金融保险领域已成为抢占市场主动权的关键要素。当前，新能源中重卡行业加速由政策驱动迈向市场驱动，应用场景从倒短、封闭运输场景逐步向中长途运输场景拓展。应用场景的复杂化、客户需求的多元化，使得商用车行业竞争从单纯的车辆性能、价格，延伸至“车辆+服务+金融保险+能源”的整体解决方案能力。其中，金融保险作为整体解决方案中的关键环节，其适配性和创新速度直接决定了企业的市场竞争力。与此同时，区别于乘用车聚焦于服务个人消费者，作为生产资料的商用车，金融保险问题与生产、经营、物流、车主等产业链相关方相关，且对金融工具依赖程度更高，直接关乎企业和个人的生计及生产、经营、供应链条的稳定性。
商用车保险“三高一难”问题尤为严峻。当前商用车保险“保费高、出险率高、赔付率高、续保难”的“三高一难”问题，直接增加车主运营成本，影响用户收入和购车意愿，已成为商用车规模化发展的关键瓶颈。保费方面，新能源商用车保费较传统燃油高出约一倍。出险率、赔付率方面，新能源商用车出险率、赔付率（120%-150%）远高于传统油车（60%-70%），导致保险公司在新能源商用车的细分领域的经营成本率突破150%，亏损严重。投保方面，2024年之前“投保难”现象较为突出，随着险企额度释放、政策调整及“车险好投保”平台上线，该情况已有所改善，但部分地区仍存在投保难、续保难问题。
02
多重因素叠加导致商用车金融保险难题
一是车辆特性、应用场景、维修成本、保费定价等多重因素叠加，导致保险“三高一难”问题突出。
车辆特性特殊，增加事故风险。第一，商用车作为营运车辆，日常使用强度大、行驶时间长，事故风险较高。第二，新能源商用车起步快，加速急，同时行驶过程中车辆较为安静，不容易引起行人或其他车辆注意，导致事故高发。第三，新能源商用车存在电池起火、自燃等安全风险，推高责任险定价。
应用场景复杂，增加承保难度。商用车使用场景复杂，既有城配、环卫等常规用途，也涉及危险品运输、矿山作业等高风险领域，事故率高于乘用车，增加承保难度。
维修费用高昂，推高理赔成本。货车“三电系统”维修复杂，单次事故维修费可达燃油车的1.5-2倍。电池更换成本高昂，部分车型超车价30%。另外，新能源商用车车型迭代快，导致零配件供应不足，维修周期长且成本不可控，推高赔付风险。
保险产品尚未成熟，定价与风控能力有待提升。近年来新能源商用车加速渗透，而目前新能源汽车保险尚处于起步阶段，保险公司定价能力不足、历史出险数据不足和理赔风险控制技术的不完善，进一步推高了理赔成本。
司机准入门槛低，推升事故率。新能源商用车平台购车及车队客户占比高，多为租赁和招募司机驾驶，司机群体准入门槛较低，操作不当易发生事故。租赁车辆驾驶员为提高运输效率往往采取较激进的驾驶方式，从而推高事故率，加剧保险理赔压力。
二是标准缺乏、数据壁垒问题，加剧金融保险服务难度。一方面，新能源商用车的资产估值、电池质保与残值管理等缺乏成熟标准，导致金融机构出于风险考量采取审慎放款策略，既抬高了用户融资门槛、增加车辆购置阻力，同时也导致保险公司风险概率测算缺乏参照依据，加剧保险服务成本与操作难度。
另一方面，行业仍普遍存在“数据孤岛”现象，车企的电池数据、物流企业的运营轨迹、保险机构的理赔数据等尚未互通，导致保险公司无法精准测算不同车型、不同场景下的风险概率，只能通过提高保费覆盖成本。
三是智能驾驶、国际化的发展进一步增加了金融保险服务的复杂性。随着智能驾驶技术的不断演进，事故责任划分、数据取证机制、软件故障追溯等问题日益复杂，对保险公司、整车企业等主体的风险响应能力提出更高要求。智能驾驶技术的复杂性与不确定性，也要求融资租赁企业针对智能商用车产品的估值能力、风控体系进一步完善自身业务体系。
而商用车国际化的快速发展，也要求金融保险业务打破“地域壁垒”，加速向本地化、全球化方向延伸。但我国新能源汽车品牌在海外的配件维修等售后体系尚不完善，加之国内险企在海外经营合规成本高，导致海外用户仍面临投保难、保费高的问题。
03
多方协同构建新型商用车金融保险产品与服务体系
与会嘉宾从各自业务角度出发，建议要统筹考虑，从国家和企业层面共同推动数据共享、标准体系完善、新产品新模式及政策工具创新等工作。
一是建立健全数据流通及共享机制。商用车产生的车辆运行、感知、路况、充电以及驾驶行为等数据，是车险风险评估、精准定价与产品变革的重要依据。整车、金融、保险、电池、维修、车主等各主体应尽快打破数据孤岛，推动数据流通及共享，加快明确数据采集范围、共享标准、使用边界。通过数据共享，优化完善保险定价机制和风险分级制度，实现更精准的车险定价。
二是加快完善新能源商用车资产估值及智驾等领域的标准化体系。整车、金融、保险、电池等领域企业以及相关行业机构应共同参与，加快制定新能源商用车三电系统评估以及二手车残值评估等相关标准，确保新能源商用车资产可估值、风险可量化，为金融保险创新奠定坚实基础。建立统一的新能源商用车安全设备配置、智能驾驶及交通事故保险赔偿判定标准，引导车企提升主动安全性能，从源头降低事故风险。
三是推进金融保险的新技术应用、新产品设计。技术层面，通过完好率大数据、车联网等手段，实现精准定价和风险减量。产品层面，整车企业积极与险企深度合作，联合开发智驾险等产品，共建协同生态；金融机构协同下游客户，提供覆盖充电桩建设、充电站运营、车辆购置的一体化金融解决方案等，降低用户综合成本。同时，推动整车企业向合规机构开放维修数据与原厂配件，支持配件企业与保险公司进行配件直供，协同保险公司在理赔端降低赔付成本，从而降低终端保费。
四是建议加大政策支持力度，创新政策工具。站在国家绿色低碳发展、产业转型升级、汽车新一轮变革等层面来推动解决商用车金融保险相关问题。比如，在国家汽车产业政策导向从购买管理走向使用管理的大背景下，生产环节的补贴考虑更多的转向购置、服务、金融及保险环节，尤其是加大对商用车的支持，例如优化调整《汽车贷款管理办法》，适当降低商用车贷款的首付比例，鼓励保险公司与车企协同推动差异化保险产品设计等。
